Страхование от несчастных случаев

Кому необходима страховка от несчастных случаев

Каждому. В прямом значении этого слова. Любой человек, в любом месте может получить травму. То есть всем, кто заботится о личном здоровье и благополучии родни можно приобрести добровольную страховку от несчастных случаев с индивидуальной программой – простой или расширенной.

Есть и те группы населения, которые добровольно оформить его действительно обязаны:

• профессиональные спортсмены, экстремалы и просто любители спорта. Такой полис можно приобрести избирательно – на время тренировки, соревнований, сборов. Действует он от 1 дня и предусматривает выплату в случае получения травм, последствий от травм или смерти (в базовом или расширенном варианте видов спорта);
• любители использования альтернативного транспорта (велосипеды, скутера и подобное). Страхование от несчастных случаев поможет уберечься на дороге и при дружеском занятии спортом;
• дети – входят в категорию повышенной травмоопасности (спортивные соревнования, детские площадки, беспокойные школьные коридоры, отдых в оздоровительных лагерях и прочее). Страховой полис можно приобрести для ребёнка от 2-3 лет (по данным разных страховщиков);
• люди, ведущие разъездной способ жизни – командировки, различные мероприятия, даже на время отпуска.
• работники предприятий и профессий с повышенным уровнем возможности получения травматизма – заводы, цеха, строительные площадки, иные производства (даже пищевые) – все они составляют зону риска, где работник может получить временную или постоянную нетрудоспособность. Полис поможет поддержать семейный бюджет в такие периоды.

Полисы для работников отличаются групповой направленностью и оформляются работодателем, а сумма за страховку изымается из заработной платы. Такие страховые пакеты действуют с разными периодами:

1. Постоянно (круглосуточно).
2. Исключительно в рабочие часы.
3. Только во время дороги к работе и из неё.
4. В иное, оговорённое время.

Помимо этого существует ещё и обязательная страховка от несчастных случаев. Выплаты по ней производятся непосредственно из ФСС в различной форме. Она положена уже на законодательном уровне:

1. Военнослужащим и МЧС.
2. Работникам судов и правоохранительных органов.
3. Иным категориям работников, установленным законодателем.

От чего защищает полис

В разные страховые программы входит различное количество «инцидентов», например, стандартная или ещё её называют «коробочная» страховка жизни и здоровья от несчастных случаев может включать в различных комбинациях выплаты за:

1. Бытовые или спортивные травмы, приведшие к временной потере нетрудоспособности (или полной потере таковой).
2. Травмы, полученные из-за укуса или работы с животными или преступных нападений.
3. Травмы, полученные при работе с техникой, в том числе и при её падении, использовании различных инструментов и приспособлений.
4. Травмы, обморожения и ожоги, полученные в результате работы с электрическими приборами.
5. Отравлений продуктами и иными ядовитыми веществами.
6. Внезапную госпитализацию, непредвиденное вмешательство хирургов.
7. Установление любой группы инвалидности.
8. Смерть в результате несчастного случая.
9. ДТП.
10. Иные воздействия и телесные повреждения.

Сумма такого пакета установлена страхователем и не учитывает индивидуальных особенностей и потребностей конкретного человека, например, возраст или увлечения. Действуют они исключительно на территории России, или условия могут оговариваться отдельно – этот пункт всегда необходимо выяснять у страховщика.

Оплата за полис производится после его оформления и действует на 3 день после её перечисления. Через год полис аннулируется и необходимо его перезаключить. В таком программном варианте есть «подводные камни»: он покрывает смерть, инвалидность и телесные повреждения исключительно при несчастном случае. То есть, если человек лишится жизни в результате болезни – компенсация не будет выплачена.

Индивидуальные страховые полисы

Для индивидуальных, не программных вариантов страхования предусмотрены отдельные договоры (полисы) с соответствующей стоимостью, которая устанавливается самостоятельно желающим застраховаться с учётом его финансовых возможностей, указанных рисков и их количества, стран действия, увлечений и занятий.

При желании индивидуальную страховку от несчастных случаев и болезней можно расширить, включив в неё и риски впервые выявленных опасных заболеваний, и другие факторы.

Наиболее дорогие из них – «от и до»:

• имеют круглосуточное покрытие, действующее по всему миру;
• с максимально возможными рисками (в том числе и экстремальные виды спорта),
• с гарантией выплаты по абсолютно всем страховым случаям, повлекшим за собой стационарную или амбулаторную нетрудоспособность, операционное вмешательство, длительное лечение и период реабилитации до полного выздоровления.

Когда защита полиса не действует?

Нужно учитывать установленные обстоятельства, когда полис аннулируется, и выплаты по нему не производятся (такие причины прописаны в условиях программ большинства страховых компаний):

• пребывание в состоянии опьянения в момент происшествия;
• умышленное самостоятельное нанесение увечий с мотивом получить денежную выплату;
• нарушение закона (например, получение телесных повреждений при побеге от полиции);
• намеренное сокрытие наличия опасной или хронической болезни и обращение за страховой выплатой при её обострении/обнаружении/осложнении. Некоторые страховщики заранее проверяют подобные факты, чтобы не признавать полис фиктивным в судебном порядке;
• происшествие вне указанного в полисе времени.

Какие документы нужны для оформления страховки

При оформлении индивидуального страхового полиса необходимо предоставить сотруднику страховой компании следующие документы:

• паспорт или документ, удостоверяющий личность;
• собственноручно написанное (заполненный бланк) заявление.

Если гражданин желает оформить добровольную страховку от несчастных случаев ещё и родственников, тогда дополнительно берётся их письменное согласие на это и аналогичные документы. А при включении в полис детей потребуются их свидетельства о рождении.

Оформление группового полиса несколько отличается и требует помимо заявления копии документов всех желающих застраховаться, а также документы уполномоченного лица группы.

Как быстро оформить страховку?

Наиболее быстрый способ застраховать себя и близких от несчастных случаев – онлайн страховка. При этом, не требуется прохождение медицинского осмотра и предоставление дополнительных документов. Рассчитать стоимость такого страхования можно с помощью специальных калькуляторов. В основном, они размещаются на сайтах страховых компаний.

Часто форма калькулятора предусматривает единовременный расчет стоимости и возможность оформления страховки. В специальных разделах необходимо отметить:

1. Срок действия полиса.
2. Возраст желающего застраховаться.
3. Спортивное покрытие, при надобности. Распространяется не только на спортивные мероприятия (соревнования), а и на активный отдых. Бывает 2 категорий: базовое и расширенное с дополнительными видами спорта и возможностью вручную прописать недостающие.
4. Страну для путешествия и цель (при поездках).
5. Количество человек, которые будут застрахованы. Информация вносится в форму отдельно о каждом. Онлайн страховка от несчастного случая позволяет включить в полис сразу от 1 до 15 человек.
6. Иную индивидуальную информацию.

Что влияет на стоимость полиса

В программных вариантах договоров стоимость уже установлена, одинаковая для всех и не подлежит изменению, а только выбирается вариант и «проставляется галочкой».

Как отмечалось выше, индивидуальное добровольное полисное страхование бывает нескольких видов и с разным количеством включенных программ-рисков. Именно это и оказывает влияние на их основную цену.

Она устанавливается в процентах, а страховую сумму выбирает сам желающий застраховаться. Например, полис от гибели в результате несчастного случая будет считаться по минимальному тарифу от 0,12%, а если список рисков для жизни расширенный – цена может составить больше 10%.

Помимо списка рисков на повышение стоимости страхования от несчастного случая при индивидуальном договоре, в том числе и в онлайн варианте, влияют:

1. Профессия (опасные виды работ).
2. Образ жизни (любители экстремальных видов спорта).
3. Возраст (дети, старики). У некоторых компаний есть возрастные ограничения и разделения на группы. К примеру, дети с 3 лет, пенсионеры до 65 лет, категории 3-17, 18-65 лет и т.д.
4. Пол (мужчины от 40 лет).
5. Количество застрахованных (семейный полис дешевле индивидуального).
6. Страховой период (краткосрочные полисы дороже).
7. Состояние здоровья (при наличии хроники цена повышается).
8. Предыдущая страховая история (первое обращение, без предыдущих случаев, зачастую, предусматривает скидки).
9. Политика страховой компании (специальные пакеты, программы, акции).

Оплата за такой полис также различается и бывает единоразовой (единовременной), рассрочки помесячно, поквартально, раз в год – такие условия оговариваются отдельно. Иногда условия оплаты очень строго прописаны страховщиком (к примеру, помесячное число) и их нарушение влечёт разрыв договора или его приостановление.

Как поступать при наступлении страхового случая

Основные условия выплаты при оформлении соответствующего вида полиса указаны в комплектующих документах к нему, в частности в соглашении, и отступать от них нельзя во время всего периода действия. В противном случае (когда нарушены условия), застрахованный может лишиться компенсации.

Условия типовых полисов от гибели и несчастных случаев не сильно отличаются друг от друга:

1. За медицинской помощью (в любое или указанное в договоре) медицинское учреждение необходимо обратиться не позже 1 суток с момента наступления страхового происшествия. Иногда, одновременно с обращением, нужно поставить в известность и представителя страховщика.
2. При обращении в учреждение здравоохранения нужно получить все медицинские выписки и иные документы, требуемые для подтверждения именно страхового факта несчастного случая (установления его обстоятельств). Иногда бывают исключения при компенсационных выплатах. Например, пребывание в нетрезвом состоянии.
3. При оформлении документов требуется строго соблюдать все формальности – бланк справки, оттиск углового штампа, подпись с расшифровкой и печатью, полное и верное наименование диагноза, болезни.
4. В течение 1 календарного месяца требуется передать страхователю следующие документы:

Если застрахованный или его представитель, наследники, сомневаются в списке документов (требований) для фиксации факта и получения последующей выплаты –необходимо немедленно при наступлении страхового случая обратиться к консультанту страховщика. Он обязательно поможет разобраться с любой ситуацией.

Сколько рассматриваются документы о страховой выплате?

Поданный страхователю комплект документов на получение компенсации рассматривается не более 2 месяцев (60 дней). В этот период страховщик обязан проверить все документы, рассчитать компенсационную выплату за нарушенное здоровье и перечислить её на личный счёт застрахованного или мотивированно отказать в выплате.

Отсрочить выплату клиентам может судебное разбирательство по факту происшествия (при его наличии). Во время судебного процесса страховщик не имеет права выплачивать никаких возмещений. Если по его завершению застрахованное лицо или наследники не согласны с суммой возмещения, они имеют право подать жалобу в контролирующий орган – Центробанк РФ.