Как сохранить деньги

Почему не рекомендуется держать средства дома

По данным опросов, каждый десятый взрослый житель России свободные деньги предпочитает хранить дома. Эти люди руководствуются такими соображениями:

• купюры всегда под рукой и контролем;
• ими можно свободно распоряжаться;
• нет зависимости от финансовых учреждений, которые могут обанкротиться.

Но они мало задумываются над другой стороной проблемы.

Первая опасность – инфляция. Инфляция в нашей стране растет и наличные теряют свою покупательную способность. За одну и ту же сумму год назад можно было купить на треть больше, чем сейчас. И тот, кто держал денежки дома под матрасом (или в сейфе, в бачке унитаза, неважно) — треть из них уже потерял.

Вторая опасность — высокая вероятность кражи. Воры тоже хотят обогатиться, причем нечестным путем и, зная, что у человека могут дома храниться сбережения, постараются к ним добраться. И, кстати, не стоит надеяться на свою изобретательность относительно места тайника — преступники не менее умны и находчивы.

В конце концов, нередко бывают случаи, когда хозяин сам забывает, куда спрятал свой финансовый запас, выкидывает заначку со старой мебелью, не может ничего найти после смерти родных, которые куда-то отложили свои накопления.

Еще одна вероятность потерять все и сразу — непредвиденные бедствия. Это может быть пожар, затопление, взрыв газа, или ребенок может найти тайник и поиграть с купуюрами и ножницами, например. Дома деньги не застрахованы ни от чего в прямом и переносном смысле слова.

В вопросе домашнего хранения денежных средств следует разграничить три понятия:

• деньги на текущие расходы;
• подушка безопасности;
• отложенные на перспективу.

В первом случае, конечно, определенная сумма должна быть под рукой, оптимально в размере месячного дохода. Держать этот запас надо в рублях наличкой или на банковской дебетовой карте.

Финансовая подушка безопасности — это определенная сумма на срочные непредвиденные расходы. Сломалась машина, серьезная болезнь, потеря работы — много ситуаций могут потребовать срочные деньги. Для них и создается собственный резервный фонд, благодаря которому есть возможность прожить 4-6 месяцев без дохода или вложить их в важное дело, не прибегая к кредитам.

Но наиболее пристальное внимание надо уделить сохранению денег, в которых нет срочной надобности. Грамотный владелец пристроит их так, чтобы не только не потерять свои накопления, но и получить выгоду.

В чем лучше всего хранить сбережения

Самый первый вопрос, каким задаются люди — какую валюту выбрать. К сожалению, сейчас такие времена, что практически нет альтернативы хранению денег в рублях, покупка валюты сопряжена с целым рядом сложностей и ограничений. Тем не менее, при желании можно разделить свободные деньги и часть обменять на доллары и евро, но опять же, их не надо держать дома. Это один из способов, как сохранить деньги в кризис, но он имеет свои минусы — это потери при конвертации валют, зависимость от работы обменников и другие.

Банковский депозит

Поместить сбережения на банковский вклад — наиболее распространенный способ уберечь их от обесценивания. Эксперты утверждают, что рублевый депозит выгоднее валютного — банки России обеспечивают доход в валюте РФ гораздо выше, чем в тех же долларах или евро. Остальные валюты еще менее надежны.

Выбирая, как сохранить сбережения через банк, следует обратить внимание на такие важные моменты:

• депозит должен быть открытым, то есть, с возможностью пополнения;
• процентная ставка не меньше планируемого уровня инфляции;
• финансовое учреждение гарантирует ежемесячную капитализацию процентов;
• изучите репутацию и надежность банка, проверьте его лицензию и наличие государственного страхования.

И имейте ввиду, что сумма одного вклада не должна превышать 1 млн 400 тысяч рублей — столько государство берется возместить, если банк вдруг обанкротится. Правильнее всего будет разбить рублевые накопления на несколько счетов и поместить в разные банки.

Не надо гнаться за самым высоким процентом по вкладу — это может быть ловушкой. И обязательно уточните, как выплачиваются проценты — регулярно, или только по окончанию договора при снятии денег.

В России на вкладах держат не более 10% накоплений, в главной мере потому, что часто проценты даже не покрывают уровень инфляции.

Драгоценные металлы

Еще один достаточно надежный вариант, чтобы сохранить деньги — это купить золотые, серебрянные или платиновые слитки. Стоимость драгоценных металлов, как и их ликвидность, неуклонно растет и инвестиция свободных средств в них поможет сохранить деньги от потерь.

Есть три способа приобретения драгоценных металлов.

1. Покупка физического золота в виде слитков, монет, ювелирных украшений. За приобретение банковских слитков и монет надо будет уплатить НДС в размере 18% от их стоимости. Это выгодно только в долгосрочной перспективе, срок хранения должен превышать 5 лет.
2. Открытие обезличенного металлического счета (ОМС). По сути, этот тот же депозит, что и деньгами, но рост процентов зависит от цен на металл.
3. Стать участником фонда драгоценных металлов и инвестировать средства туда. Деньгами будут оперировать сотрудники фонда, а владелец акций получать пассивный доход. Если выбрать по-настоящему толковый фонд, можно добиться существенного приумножения вложенных средств.

Если выбрана покупка физического золота, возникает проблема его хранения. Банк тут же предлагает арендовать ячейку. Нужно быть внимательным, помещая туда слиток сфотографируйте его со всех сторон. Известны случаи, когда со временем выяснялось, что в ячейке не тот слиток, или поврежденный, что существенно снижает его цену.

Вкладывать свободные средства в драгоценные металлы рискуют не более 5% населения.

Ценные бумаги

Вложения в ценные бумаги в нашей стране пока только набирают популярность. Люди просто не понимают принцип их оборота и, как на них зарабатывать. Тем не менее, за последние три года интерес к ценным бумагам в России значительно вырос - с 3% до 20%. Именно столько людей развили свою финансовую грамотность и решились обзавестись пакетом акций или других бумаг.

Существует больше 10 разновидностей ценных бумаг, наиболее распространенные из них:

• облигации;
• акции;
• сертификаты;
• чеки;
• векселя;
• коносаменты.

Как правило, богатые люди не рискуют самостоятельно покупать такие бумаги, чтобы сохранить деньги. Они доверяют процедуру специалистам — биржевым маклерам. Но если уделить немного времени и разобраться в тонкостях игры на бирже, то можно неплохо научиться и самостоятельно делать настоящий бизнес на бумагах, где каждый вложенный рубль приносит 2-3 в виде дохода.

Облигации — самый простой вид доходных бумаг с гарантированием выплат. По своей сути - это своего рода долговая расписка, которую выдает государство или бизнес за вложенные деньги. Доходность по облигациям фиксированная, вернуть можно будет сумму вклада и точно обозначенные проценты. Кроме того, облигации можно в любой момент продать по рыночной стоимости.

Минимальная сумма, на которую можно купить облигации в России — 1000 рублей, но выгодно брать их целыми партиями — портфелем в десятки или сотни различных облигаций. Это обеспечит устойчивый доход, даже если некоторые потеряют в цене.

Доходы по облигациям всегда выше, чем проценты по банковским депозитам, специалисты их считают долгосрочным финансовым инструментом и рекомендуют для максимальной доходности держать от полутора до трех лет.

Самыми надежным в России считаются государственные облигации, которые выпускает Министерство финансов. Кроме того, государственные ценные бумаги не облагаются НДФЛ, а при вложениях свыше 400 тысяч рублей в год можно получить налоговый вычет в 52 тысячи.

Акции — самый распространенный вид ценных бумаг, обеспечивающих сбережение денежных средств. Эта бумага, которая подтверждает, что ее владелец имеет право на долю в компании или бизнесе, а также на получение части прибыли от ее деятельности.

Прибыль можно получить по одному из двух путей:

• за счет дивидентов;
• за счет торговли акциями.

Дивиденты выплачиваются раз в год, после подведения итогов финасового года. Каждый держатель акций получает свою долю в зависимости от количества и номинальной стоимости ценных бумаг. Устойчивые дивиденты можно получить только приобретая акции стабильно работающих предприятий.

В последнее время становятся популярными и бездивидентные акции. Вкладывая в них деньги, регулярных выплат не получают, но неплохо можно заработать со временем, продав эти бумаги.

Торговля акциями более сложный путь сохранения денег и требует постоянного вовлечения в процесс. Принцип самый простой: «купи подешевле, продай подороже», но порой даже опытным игрокам трудно угадать, стоимость вырастет или обвалится. Это самый рискованный путь инвестирования, а в кризис практически всегда убыточный.

Уменьшить риски можно, соблюдая такие правила:

• покупать акции разных компаний в разных секторах экономики, а желательно, и в разных странах;
• следить за развитием компаний, если намечается спад, от их акций лучше вовремя избавиться;
• часть выделенных денег стоит вкладывать в долгосрочные (от 5-ти лет и больше), пусть и не такие доходные акции;
• регулярно анализировать биржевые новости.

В последние годы рынок акций сильно обвалился — с началом пандемии, а потом многочисленные кризисы не способствуют развитию экономики, многие, даже стабильные компании, обанкротились. Теперь эксперты называют военную отрасль наиболее устойчивой и доходной.

ПИФ

ПИФы (Паевые инвестиционные фонды) в нашей стране появились недавно, но уже занимают почти 1/10 рынка инвестиций. Их главное достоинство — инвестору нет необходимости лично заниматься сохранением и развитием своих средств. Эту обязанность он делегирует управляющей компании. ПИФ — инвестиция довольно рискованная, но позволяющая быстро накопить достаточную сумму на желаемое приобретение или иметь регулярную добавку к пенсии.

Следует знать, что вложения денег в ПИФ — это долгосрочный проект, обычно на регулярный доход можно выйти через 5 лет. Но за это время сам ПИФ уже может перестать существовать, хотя такое бывает редко, так как деятельность управляющих компаний регламентируется и контролируется государством.

У ПИФов есть целый ряд преимуществ:

• доходность как минимум в два раза выше, чем по банковским депозитам;
• работает принцип «солидарности» — даже если одна инвестиция будет неудачной, выплаты будут за счет других, высокодоходных вложений.

Кроме паевых фондов, в нашей стране можно открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Сделать это можно во многих крупных банках. Суть такого счета в том, что средства с него специальная уполномоченная брокерская компания может использовать по своему усмотрению, а владелец счета получает доход за рост стоимости ценных бумаг, а также, возврата налога на доходы физических лиц в размере 13% — государство возмещает уплаченную сумму владельцу ИИС.

Есть еще один вид инвестиционных фондов — ПИФ недвижимости. Вложение туда более выгодно и надежно, чем самостоятельно покупать недвижимость у застройщиков. Во-первых, размещением денег будут заниматься специалисты, во-вторых, собранные суммы идут на разные объекты, что исключает потерю средств из-за долгостроя или банкротства строительной компании. И в-третьих, для такой инвестиции необязательно иметь крупную сумму, то же жилье можно выкупать частями или в рассрочку.

Бизнес

Инвестиции в бизнес очень широко распространены за рубежом, но у нас малопопулярны. Такими вложениями обычно занимаются только родные и близкие владельца бизнеса, а люди со стороны просто боятся это делать. И совсем зря. Это один из четких финансовых инструментов, позволяющих сохранить и приумножить накопления.

Бизнес инвестиции делятся на два вида:

• активные;
• пассивные.

Первый вид означает, что инвестор выделяют долю в стартовом капитале (или весь целиком) или выкупает уже действующую компанию, и в дальнейшем сам лично ведет деятельность, развивая дело и получая с него доход.

Пассивные инвестиции осуществляются через покупку акций и облигаций, вкладчик лично не участвует в работе компании, а получает доход через дивиденты, или перепродажу ценных бумаг.

Бизнес-инвестиции бывают нескольких типов:

• по праву собственности;
• по объему инвестиций;
• по типу — прямые и портфельные;
• по виду получаемой прибыли;
• по этапу вложений — стартовые и в готовое дело.

Процесс инвестиции в бизнес осуществляется в несколько этапов:

• определение сферы экономической деятельности;
• решение вопроса налогообложения;
• регистрация или перерегистрация ИП или юридического лица;
• открытие или переоформление банковских счетов;
• ведение дела или поручение это делать кому-то.

Грамотный бизнес-план — идеальный способ сберечь и приумножить деньги с максимальной прибыльностью. К тому же, крепкий бизнес можно оставить в наследство или выгодно продать, многократно увеличив первоначальные вложения.

Заключение

Сберегать свои финансовые накопления можно разными путями. Самый глупый — держать их под подушкой, охраняя от воров, чтобы не украли, и мышей, чтобы не сгрызли.

Самый простой и неморочливый путь, не дать обесцениться деньгам из-за инфляции — поместить их на банковский депозит. Начисленные проценты приблизительно покроют вероятные потери.

Относительно безопасный вариант - это разместить с выгодой свои накопления, например, инвестировать в ПИФ, или открыть личный инвестиционный счет. Подробную информацию обо всех тонкостях такой процедуры даст юрист фонда или банка.

Покупка драгоценных металлов — тоже сравнительно несложный путь инвестировать деньги с перспективой их вернуть с прибылью.

Больше знаний требует покупка ценных бумаг. В этом деле лучше всего обратиться к специалистам хотя бы за консультацией.

И наиболее прибыльный, но и опасный вариант — инвестиции в бизнес. Он может наградить очень высоким доходом, а может прогореть. Оптимальный выбор — разделить свои накопления, хранить и вкладывать их в разные проекты, эксперты советуют так: 30% поместить в банк, на 30 % суммы купить государственные облигации (или недвижимость), еще на 30% приобрести портфель долгосрочных акций. А остаток 10% можно потратить на высокорисковые проекты типа игры на бирже.